UBI车险存在哪些商机 浅析我国ubi车险发展现状及前景分析

ubi车险就是基于驾驶员驾驶行为而定保费的保险,也被称为“开车时才付保费”、“为您的驾驶方式付保费”或“基于里程的车险”,其保费取决于驾驶时间、地点、驾驶方式等综合指标考量。UBI车险可理解为一种基于驾驶行为的保险，通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来，建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价。同时，也有保险公司尝试推出UBI非车险。

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UBI能够给保险公司带来包括合理定价、科学产品、精准获客、减少事故发生、赔付率下降、提高运营效率、提升客户体验等益处。

UBI能够促使驾驶行为良好的车主，享受优惠的车险费用。对于险企来说，UBI车险考验着产品对细分市场的精确把握，如果设计出创新型个性化定价模式，便可提高服务效率、有效控制成本，给客户带来更好的产品体验，有力助推险企升级发展。

UBI能够合理反映出驾驶者的保险和风险成本，体现保费的公平;通过价格的调节，改善安全驾驶行为，缓解城市交通拥堵;远程数据的收集分析，还可以提高事故处理时效，协助追踪盗窃车辆等。

据不完全统计，全球有超过300家保险机构推出UBI车险产品。UBI车险在美国、英国、意大利的渗透率持续增加，用户主要集中在年轻人群。

以美国为例，在美国，最大的车险提供商Progressive推出UBI车险产品，选择加入UBI车险计划的用户会收到一个Snapshot硬件——即一个OBD盒子。然后将其插到车上实时记录数据，以30天为一个观察期，使用6个月后，保险公司会收回硬件，然后制定一个更新的保险优惠政策，最高优惠可以达到30%。现在，Snapshot已经拥有了超过200万车险用户。

ubi车险与一般车险区别据了解，目前我国仍然在实施的就是传统的车险，而在一些西方国家已经在实施UBI车险了，这是一种新型的车险，可以带来很多的好处。那么，究竟UBI车险与一般车险的区别有哪些呢?据了解，一般车险，就是不管你是优质还是劣质车主，都要承担相同的保费，而劣质车主在持保中，理赔金额会远远大于优质车主，这对于优质车主是不公平的。

UBI车险是基于车主驾驶行为的差异化车险，简单的来说，保险公司会通过对车主驾驶行为的分析，对少出现事故的优质车主，在续保或者购保的时候给予最大的价格优惠，而对于多事故的劣质车主，他们将要承担高额的保费。UBI通过OBD产品读取的数据进行分析，现在市面上做得比较好的OBD设备也数车网互联的乐乘盒子了。

UBI车险、UBI货运物责险在中国处于起步阶段。UBI在国内起步于2013年,当时中国人保携手第三方企业首次进行UBI项目尝试,拉开了我国UBI车险发展的序幕。随后,平安、太保、阳光、安盛天平等国内大型险企,在政策红利与科技赋能的助力下,纷纷试点UBI,中小险企及创业公司也紧跟UBI车险的风口。

从产业链上看,UBI参与方包括主机厂、智能硬件商、数据服务公司、保险公司以及保险中介等,其中数据服务公司正在成为UBI关键的一环。

UBI车险作为大数据时代的新型保险，近年来吸引了业界的广泛兴趣。UBI市场的早期进入者已赢得了与日俱增的消费者关注和随之而来的需求增长。UBI车险就是大数据时代下的新型保险，它的出现顺应了车险市场的发展规律，目前UBI已经开始成为保险公司开始重点关注的领域，就连我国也已经开始要求各家保险公司进行费率市场化正式试点。

业内普遍认为,长远来看,UBI能成为传统车险的补充,但不会颠覆传统车险。国内UBI渗透率可能达到30%-40%,但需要较长的发展周期。此外,国内如果监管放开,UBI业务发展速度可能会快于美国。

根据银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，鼓励用科技赋能车险市场，正式拉开了车险行业技术创新的序幕。其中，以驾驶行为、驾驶里程等主要考虑因素的UBI车险随着车险数字化改革的浪潮走入了舞台中央，成为市场关注的焦点，并引得各大保险机构纷纷入局。

在我国大城市，交通拥堵和车辆限行问题导致很多有车一族的用车频率不高，而他们却得缴纳整年的保险费用。中国消费者对UBI车险认识程度不深;UBI车险处于起步阶段，仍缺乏集中的数据收集平台对数据进行充分积累和整合;缺乏精算人才建立精确客观的客户数据模型;缺少能为客户提供更精确服务的理赔人才等。

据中研普华产业院研究报告《2023-2028年中国UBI车险行业发展分析与投资前景预测报告》分析

随着技术进步，互联网和大数据支撑下的中国车险改革正向纵深推进，所有关于UBI的尝试和争论证明人们对它的认识还在懵懂阶段。未来，UBI在保险服务、汽车安全、后市场服务、新车二手车销售、金融反欺诈等方面将扮演越来越重要的角色。

UBI车险在国内有着更优的市场潜力。国内一、二线城市汽车保有量高，但存在限行等政策因素的影响。此外，共享汽车的普及也将减少私家车的行驶里程。因此，国内车主在UBI车险的实施中有更大的获利空间，UBI车险将更有利于推动UBI车险在国内的发展。UBI车险的落地实施需要对驾驶过程进行精准的跟踪和测量，这一过程显然离不开车联网、大数据等技术服务商的支持。

UBI车险一度被寄予厚望：据不完全统计，全球有超过300家保险机构推出UBI车险产品，在美国、英国、意大利的渗透率持续增加，用户主要集中在年轻人群。在国内，因为尚未有明确的政策、且市场渗透率低，目前在我国仍属于起步阶段。

根据中保协公布的数据，ubi车险迎来蓬勃发展之时，互联网车险业务占比曾高达93.20%。而ubi车险保费收入在全国互联网财产险保费收入中占比仅为32.74%，下降幅度较大，上半年ubi车险保费收入占比下降至30.1%。

有分析表示，随着车联网的渗透率不断升高，以及人工智能、大数据等技术的持续升级，UBI车险市场有望实现1400亿的市场规模。面对潜力巨大的市场需求，几米物联将坚持对车联网等核心技术的深耕，与行业合作伙伴一起推动车险市场加速步入智能化时代。

UBI车险定价将成为今后车险精细化、专业化、集约化发展的趋势之一，对满足细分领域的消费者需求有着重要意义。

越来越多的年轻消费者,正在成为新能源汽车的主流消费拥护群体,他们有一定的经济实力、愿意尝鲜、强调个性化,对UBI接受度也会相对更高。

UBI车险行业研究报告旨在从国家经济和产业发展的战略入手，分析UBI车险未来的政策走向和监管体制的发展趋势，挖掘UBI车险行业的市场潜力，基于重点细分市场领域的深度研究，提供对产业规模、产业结构、区域结构、市场竞争、产业盈利水平等多个角度市场变化的生动描绘，清晰发展方向。

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